Ma chère lectrice, mon cher lecteur,
Ça y est, ils s’attaquent aux garanties de nos épargnes.
C’est très grave et cela confirme mes inquiétudes montantes depuis plus de 5 ans et ma crainte d’un Noël très chaud pour nos épargnes.
Transférez ce message à votre carnet d’adresses, partagez-le sur les réseaux sociaux, republiez-le : personne ne doit ignorer que nous ne pouvons plus faire confiance aux garanties de nos contrats d’épargne.
Ce matin, pour la première fois, la Banque de France s’en est prise à une garantie de notre épargne.
Ce matin, Monsieur le gouverneur de la Banque de France se plaint. François Villeroy de Galhau n’est pas content car les garanties des vieux Plans Épargne Logement ouverts avant 2011 coûtent 4 milliards d’euros aux banques chaque année !
Il écrit ça dans un beau rapport sur l’épargne réglementée :
« Symétriquement, le PEL (plan d’épargne-logement) est fortement concentré sur les populations plus favorisées : c’est particulièrement le cas des PEL ouverts avant 2011, dont la rémunération moyenne atteint 4,44 % et dont l’encours représente encore 115,5 milliards d’euros. Ces « droits acquis », en outre transmissibles, pèsent sur le financement de l’économie française. »
Rien dans ce beau rapport ne permet de conclure que le PEL est plus concentré chez ces méchantes populations favorisées que le Livret A (6 % des Livrets A concentrent 30 % de l’encours).
Mais qu’importe, ce sont 4 milliards qui pourraient servir à financer l’économie réelle et au lieu de cela ils vont dans la poche de vilains épargnants qui, à l’écouter, se goinfreraient sans rien faire sur le dos des forces vives travailleuses.
Il oublie que ces épargnes sont le fruit de notre travail, pas l’argent magique des banques qui ne l’est pas tant qu’elles voudraient nous faire croire : L’argent magique des banques c’est le nôtre et le moment de se servir dedans approche à grand pas.
Pour peu, il nous mettrait la crise sur le dos le François.
Les banques ont distribué plus de 120 milliards de prêts garantis à tout va et avec les dérives qui apparaîtront au fil du temps, l’État balance 100 milliards de plan de relance mais ces 4 petits milliards de rendement leur sont insupportables. C’est indécent.
Plus indécent encore, nous trouvons en page 52 du rapport que fin 2019, les rendements réels des livrets d’épargne, type Livret A, sont de -0,82 %, avec des calculs d’inflation pourtant très optimistes, mais cela, c’est normal et c’est bien pour eux.
Chaque euro que vous mettez sur votre Livret A vous appauvrit et cela, ils s’en réjouissent à la Banque de France.
Mais faut-il s’en étonner de la part d’un gouverneur qui nous vient directement de la BNP et s’occupe de l’intérêt des banques sous couvert de représenter le nôtre.
Ce rapport, mon cher lecteur, constitue un tournant, la première attaque sur nos garanties et soyez sûr que le capital garanti du trésor de 1 500 milliards de nos fonds euros d’assurance vie est en ligne de mire.
Ils ont déjà mis la main sur l’essentiel des réserves (PPB) l’année dernière et un fonds euros sans réserve est un fonds dont la garantie en capital est intenable.
C’est la suite logique, qui vient de loin, dictée par la nécessité de trouver un bouc émissaire pour leurs très grandes fautes.
Le piège continue de se refermer, étape par étape, insensiblement et nous venons d’en passer une très importante.
La réalité est que nous avons de l’épargne lentement accumulée pour les jours maigres et les jours vieux, prudence raisonnable et eux n’en ont plus car derrière les bilans des banques et des assureurs, le compte N’y est PAS.
La fin de l’année promet d’être chaude et je vous rappelle que si vous avez des dispositions à prendre sur vos assurances vie, c’est cette semaine qu’il faut vous en occuper pour être sûr d’être dans les délais.
Je vous rappelle que vous avez jusqu’à demain soir, mercredi minuit, pour demander votre édition spéciale de Risque & Profit sur l’assurance vie et le Mur de l’Argent.
À votre bonne fortune,
Guy de La Fortelle
Assurance vie : pour la fin de l’année, agissez MAINTENANT
Ma chère lectrice, mon cher lecteur,
Si vous envisagez de reprendre la main sur votre assurance vie… Cela se passe maintenant.
Si vous voulez prendre des dispositions pour la fin de l’année – qui promet d’être chaude – votre courrier doit partir CETTE SEMAINE.
Lisez attentivement ce message et transférez-le, partagez-le et republiez-le à tous ceux qui pourraient en bénéficier, c’est important :
La décollecte sur l’assurance vie atteint 7 milliards sur 7 mois consécutifs, du jamais vu chez les assureurs qui n’y sont pas tant préparés qu’ils voudraient vous faire croire. [1]
Les cours de Bourse des assureurs repartent à la baisse depuis la rentrée et deviennent préoccupants.
Ils sont préoccupants car cela augmente le coût des fonds propres et entaille la solvabilité des assureurs qui baisse brutalement sans parler de la solvabilité des réassureurs encore plus inquiétante mais moins visible (leur activité ne suffit déjà plus à financer le coût de leurs fonds propres). [2]
Si les ratios de solvabilité résistent encore c’est parce qu’à Noel dernier le gouvernement avait autorisé les assureurs à confisquer 54 milliards de réserves de nos assurances vie (la fameuse PPB), appartenant aux assurés, à nous, pour les réintégrer à leurs fonds propres.
Maintenant que les assurances vie ont plus que jamais besoin de leurs réserves pour passer l’orage, qui donc allons-nous déshabiller : Eux ou nous ? Allez donc demander à CNP qui détient le plus gros portefeuille d’assurance vie et serait en grave difficulté sans cette PPB providentielle. [3]
Nous avons plus que jamais besoin de ces réserves car les marchés européens ont déjà échoué à rebondir depuis mars.
Le CAC40 cède -20 % et le marché obligataire européen est toujours à des niveaux de crise (en particulier les spreads entre catégories spéculatives et d’investissement) alors même que nous entrons dans une nouvelle phase critique économiquement, sanitairement et financièrement.
Les dépréciations d’actifs que je craignais dès le mois de mars deviennent de plus en plus probables et sans réserve, c’est la garantie de capital de nos fonds euros qui saute : la fin de l’année promet d’être chaude. [4]
J’avais déjà gueulé comme un putois lorsqu’ils avaient confisqué nos 54 milliards de réserves PPB fin décembre 2019. [5]
J’avais déjà fait un barouf pas possible lors de la loi Sapin 2 en 2016 (nous avions obtenu que le gel prévu par la loi ne puisse dépasser 6 mois). [6]
Mais face à l’irresponsabilité et au cynisme de nos assureurs et gouvernants, nous ne pouvons compter que sur nous-mêmes et cela fait plus d’un an (bien avant le virus) que je travaille avec mes lecteurs à l’alternative au fonds euros d’assurance vie.
Il y a là dans les fonds euros le trésor de notre épargne et ce trésor risque fort d’être pillé à coups de taux négatifs et autres confiscations en tout genre. [7]
Le pire n’est jamais sûr, mais il convient de s’y préparer tant le faisceau de problèmes sur les assurances vie et les fonds euros est important.
En tant normal, nous regardons nos assurances vie en début d’année, après les annonces des rendements de l’année passée. Mais non seulement, il ne faut vous attendre à rien en termes de rendement cette année mais il sera peut-être trop tard en janvier prochain.
C’est maintenant qu’il faut nous en préoccuper car légalement, les assureurs ont 2 mois pour effectuer les demandes de rachat. Si vous voulez être sûr de pouvoir racheter votre assurance vie, le courrier doit partir avant la fin de la semaine.
Avec Aude Kersulec nous avons écrit un dossier ultra-complet dans l’édition de septembre de notre lettre d’investissement Risque & Profit pour vous aider à prendre les bonnes décisions en fonction de votre situation.
Ce dossier reprend et fait la synthèse de tous nos travaux précédents : c’est un incontournable, une pépite construite patiemment, concentrant la substantifique moelle de notre travail de fourmi depuis plus d’un an.
Cela fait plus d’un mois que je l’envoie EN CADEAU à tous les nouveaux abonnés de Risque & Profit, mais si vous voulez qu’il vous serve à quelque chose, c’est maintenant qu’il faut demander votre exemplaire. Je ferme les ventes mercredi soir car de toute manière, à la fin de la semaine, il sera trop tard pour vous pour en profiter.
Dans ce dossier ultra-complet vous découvrez :
- Pourquoi le fonds euros d’assurance vie est obsolète (il est d’ailleurs en train de disparaître) ;
- La réponse cynique de la loi Sapin 2 à cette obsolescence ;
- Pourquoi votre fonds euros revient à investir dans Amazon pour les dividendes (inexistants) en s’interdisant de prendre des plus-values (pourtant extraordinaires) ;
- L’insuffisance des réserves face à la crise ;
- Pourquoi le fonds euros N’est PLUS sûr pour votre épargne de précaution;
- Comment racheter votre assurance vie simplement et éviter les peaux de banane des banquiers et assureurs ;
- Les risques réels que les marchés financiers font peser sur votre assurance vie ;
- La vilaine bombe obligataire qui se cache dans le trésor de nos assurances vie ;
- Quand l’avantage fiscal est plus intéressant que les surfacturations des assurances vie… Et quand il ne l’est pas;
- Comment conserver votre avantage fiscal tout en sortant votre capital de votre fonds euros ;
- Et SURTOUT l’alternative simple au fonds euros pour retrouver du rendement.
- Et si vous ne voulez pas racheter votre assurance vie, nous vous donnons les unités de compte pour remplacer votre fonds euros.
Il y a dans ce dossier tout ce dont vous avez besoin pour reprendre en main votre épargne et prendre les bonnes décisions selon votre situation. À ma connaissance, il n’existe pas d’autre travail aussi complet et accessible.
Mais pour agir et vous protéger avant la fin de l’année, c’est maintenant qu’il faut vous en occuper. Jeudi prochain il sera trop tard.
Vous avez jusqu’à mercredi soir 28 octobre à minuit pour demander votre exemplaire CADEAU.
À votre bonne fortune,
Guy de La Fortelle
Sources :